Marco Legal
El 25 de marzo de 2008 se publicó el Decreto 54 del Ministerio del Trabajo y Previsión Social que introduce modificaciones al DS 91 que reglamenta el régimen de crédito social y que faculta a Caja Los Andes para otorgar crédito para financiamiento habitacional, hasta 30 años plazo.
En el Diario oficial de 27 de abril de 2011 se publicó el Decreto Supremo N° 1.512 de 2010, del Ministerio de Hacienda, que reglamenta los créditos universales del artículo 7° de la ley N° 20.448, que introdujo una serie de reformas en materia de liquidez, innovación financiera e integración del mercado de capitales.
La Superintendencia de Seguridad Social en ejercicio de las atribuciones que le confiere su Ley Orgánica N° 16.395 y la Ley N° 18.833, a través de la Circular N° 2776 del 13 de octubre de 2011, imparte instrucciones a las Cajas de Compensación de Asignación Familiar sobre el otorgamiento e información de los Créditos Universales.
Características del Producto
Los créditos universales están diseñados como productos estandarizados con el objetivo de permitir al afiliado poder comparar más fácilmente entre distintos oferentes del producto crediticio respectivo, lo que conlleva a un mercado de crédito más transparente y competitivo.
El Crédito Universal Hipotecario que otorga Caja los Andes se insertan en su régimen de Credito Social por lo que se rigen por las Normas del DS N° 91, de 1978 y la Circular N° 2776 de 13 de Octubre de 2011 de la Superintendencia de Seguridad Social.
El Crédito Universal Hipotecario tiene las siguientes características:
- Tasa de interés anual fija.
- Financiamiento máximo hasta el 80% del valor de la vivienda.
- Plazos de 15 a 30 Años. (*)
- Monto Máximo 5.000 UF. (*).
- Monto mínimo: 300 U.F para la adquisición de vivienda nueva y con subsidio; y de 500 U.F. para adquisición de viviendas usadas con subsidios, o nuevas o usadas sin subsidios. (*)
- Otorgados a Afiliados pensionados y trabajadores.
- Mutuo Hipotecario, por lo que asegura el 100% del préstamo otorgado.
- Dividendos iguales y sucesivos en unidades de fomento.
- Se financian viviendas nuevas y usadas en cualquier punto del país.
- Permite novación por cambio de deudor.
- Se puede operar con subsidio habitacional.
- Permite refinanciar créditos hipotecarios cuyo objetivo original sea la adquisición de una vivienda.
(*) Nota: Montos y Plazos sujetos a evaluación particular de cada solicitud
Requisitos Generales
- Demostrar que se tienen los ingresos suficientes para responder al pago del dividendo que corresponda pagar de acuerdo a las condiciones de la operación crediticia y vivienda que se adquiera.
- Ser afiliado.
- Ser mayor de edad.
- Acreditar renta en forma individual o en complemento con un Codeudor de acuerdo a las disposiciones de la Circular N° 2463 del 20 de junio de 2008 de la Superintendencia de Seguridad Social.
- Condiciones compatibles con éste tipo de financiamiento.
- Que el solicitante esté en condiciones de contratar el seguro de desgravamen.
- Que el monto del financiamiento sea igual o superior al equivalente de 300 U.F. en el caso que se adquiera una propiedad nueva y con subsidio; y de 500 U.F. en el caso que se adquiera una vivienda usada con subsidios, o nueva o usada sin subsidio al momento de la firma de la respectiva escritura de compraventa.
- Que el monto del financiamiento sea igual o menor al equivalente de 5.000 U.F
- Demostrar la obtención de algún tipo de subsidio, en caso que corresponda.
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Gastos Asociados al Crédito
Para comenzar con el trámite del crédito hipotecario, el solicitante deberá provisionar fondos suficientes para los siguientes procesos:
Gastos de Tasación: Es el gasto asociado a tasar el inmueble y así fijar su valor para el curso del crédito (2,5 a 3,0 UF costo aprox.).
Estudio de Títulos y Redacción de Escrituras: La Caja analiza los títulos asociados a la propiedad y redacta la escritura a través de abogados (4 UF costo aprox.).
Gastos Notariales: Una vez desarrollada la escritura se firma en notaría (2 a 2,5 UF costo aprox.).
Impuestos de Timbres y Estampillas:
Vivienda en General: (0,6% costo aprox. sobre el monto del crédito).
Vivienda nueva con DFL2: (0,3% costo aprox. sobre el monto del crédito).
Viviendas Sociales están exentas de este impuesto.
Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces: Una vez firmada la escritura se debe inscribir la propiedad en el conservador de bienes raíces (0,5% costo aprox. del avalúo fiscal o precio de venta).
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Seguros Asociados
- Seguro de Desgravamen: Asegura el pago del crédito ante el fallecimiento del deudor.
- Seguro de Incendio: Asegura el inmueble ante un siniestro de incendio.
- Seguro Sismo: Asegura el inmueble ante un siniestro por sismo.
Seguros Voluntarios
- Seguro Invalidez 2/3 para Subsidios Titulo I del DS 40, Fondo Solidario II del DS 174 y Titulo I y Titulo II del DS 01.
- Seguro De Cesantía para Subsidios Titulo I del DS 40, Fondo Solidario II del DS 174, DS 04 y Titulo I y Titulo II del DS 01.
IMPORTANTE: Si el crédito opera con subsidio, para la obtención de este beneficio estatal, cliente deberá solicitar en forma voluntaria los seguros señalados en los DS 40, DS 174, DS 04 o DS 01 del MINVU.
Beneficios Tributarios
Rebaja de dividendos por adquisición de viviendas nuevas D.F.L. 2. Leyes Nº 19.622 y Nº 19.768.
Rebaja de intereses por créditos con garantía hipotecaria destinados a adquirir o construir alguna vivienda, o destinados a refinanciar créditos de esos tipos. Ley Nº 19.753, artículo 55 bis Ley de la Renta.
Concurrencia de ambos beneficios para los actuales beneficiarios de la rebaja de dividendos por adquisición de viviendas nuevas D.F.L. 2.
Trámites a Realizar
Pre-factibilidad
Aprobación del solicitante
Estudio técnico de la propiedad
Otorgamiento del crédito
Pago de la vivienda
Pre-factibilidad: Este proceso consiste en someter a análisis los antecedentes económicos del solicitante, con el objeto de identificar el crédito al que se puede acceder con la capacidad de pago que se dispone.
Este proceso se puede hacer por Internet a través de este sitio completando los datos exigidos en el respectivo formulario.
Aprobación del solicitante: Este paso consiste en demostrar los antecedentes del afiliado que acreditan la capacidad financiera que se ha definido en la etapa de factibilidad económica.
Este proceso consiste en recibir sus antecedentes personales, tales como estado de situación, estado civil, estudios, entre otros y someterlos a evaluación.
Estudio técnico de la propiedad: Esta etapa tiene por objeto someter a análisis la vivienda que se adquiere. Se incluyen las siguientes actividades:
Tasación de la propiedad
Borrador de la escritura
Estudio de Título
Firma de la escritura en la notaría
Inscripción de la propiedad en el Conservador de Bienes Raíces
Otorgamiento del crédito: Este proceso se puede hacer completando los datos exigidos en el respectivo formulario.
Pago de la vivienda: Esta etapa se ejecuta una vez que el cliente y la vivienda han sido aprobados.
- Tiene por objeto entregar los recursos financieros al vendedor de la propiedad, esa éste una inmobiliaria o persona natural.
- Para el solicitante del crédito se origina la obligación del pago mensual del dividendo
Documentación a Presentar
El solicitante:
Solicitud de Crédito Hipotecario y Estado de situación
Declaración de Salud (DPS)
Certificado de renta y antigüedad
Autorización para obtener endeudamiento en la Superintendencia de Bancos
Carta oferta de venta
Declaración de voluntad de contratación de seguros voluntarios (puño y letra)
Antecedentes Requeridos
Fotocopia de cédula de identidad
Fotocopia de las tres últimas liquidaciones de sueldo ó seis últimas para renta variable
Si presenta codeudor o complementa renta con cónyuge:
Estado de situación
Declaración de salud (DPS)
Certificado de renta y antigüedad
Autorización para obtener endeudamiento en la Superintendencia de Bancos
Declaración de voluntad de contratación de seguros voluntarios (puño y letra)
Antecedentes Requeridos
Fotocopia de cédula de identidad
Si presenta Codeudor Cónyuge, certificado que acredite dicha relación.
Sus consultas al 600 510 00 00 ó enviar un correo a través del módulo Contacto de nuestro sitio web
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